Moltes persones desconeixen que tenen dret a una Segona Oportunitat quan es troben ofegades pels deutes.
Quan, per circumstàncies de la vida (malaltia, divorci, pèrdua de la feina, fracàs d’un negoci, etc.), algú no pot fer front als seus deutes no està tot perdut. Existeix la possibilitat legal de cancel·lar els deutes per poder sortir del pou i tornar a encarrilar la vida professional i personal.
Què és la Llei de la Segona Oportunitat?
La Llei de la Segona Oportunitat és una norma legal ( Llei 25/2015 de 28 de juliol) que permet a les persones físiques que no poden fer front a les seves obligacions financeres cancel·lar els seus deutes i començar de nou, una vegada es compleixin una sèrie de requisits legals.
Bàsicament, és l’equivalent a un concurs de creditors, amb la diferència que no està pensada per a empreses sinó per a persones físiques.
A qui va dirigida?
La Llei està pensada per a persones físiques, és a dir, particulars, famílies, autònoms, avaladors, etc. que no puguin fer front als seus deutes.
Quins són els requisits
- Que es consideri que actues de bona fe.
- Que els teus deutes siguin inferiors a 5 milions d’Euros.
- Que, en els últims 10 anys, no hagis estat condemnat per algun dels delictes següents:
- Contra el patrimoni i l’ordre socioeconòmic.
- Falsedat documental.
- Delicte contra la Hisenda Pública o la seguretat social.
- Delicte contra els drets dels treballadors.
- Que, en els darrers 5 anys no hagis arribat a cap acord extrajudicial de pagaments amb els creditors o t’hagis declarat en concurs de creditors.
- Que et trobis en situació d’insolvència.
Quin és exactament el procediment que cal seguir?
El procediment s’estructura en tres fases:
1) Acord Extrajudicial de Pagaments.
El procés s’inicia amb un intent d’acord extrajudicial amb els creditors. Es tracta d’una mediació extrajudicial que s’inicia a través d’un notari (particulars i unitats familiars) o Registre Mercantil o Cambra de Comerç (particulars empresaris o autònoms).
Es designa un mediador concursal que mira de reestructurar el deute mitjançant la proposta que el deutor, assessorat pel seu advocat, presenta als creditors. Les propostes de pagament poden incloure lleves (eliminació de part del deute) i esperes (fins a un màxim de deu anys).
Durant el procés de negociació, els creditors no podran iniciar o continuar procediments d’execució judicial i el deutor podrà demanar la cancel·lació dels embargaments que pesin sobre els béns necessaris per a la seva subsistència ni es generaran més interessos.Per tal que l’acord extrajudicial de pagaments s’aprovi i afecti a tots els creditors (llevat hipotecaris, que tenen caràcter de «privilegiats») es requerirà el vot favorable d’entre el 60% i el 75% dels creditors:
• 75% Si la proposta inclou esperes superiors a cinc anys i treus de més d’un 25%.
• 60% Si les lleves i esperes són inferiors a les esmentades.
2) Concurs Consecutiu.
En cas de fracassar l’intent extrajudicial per negativa dels creditors a negociar, el mediador concursal presenta el Concurs Consecutiu que es tramita al jutjat competent del domicili del deutor. Aquest Concurs Consecutiu, al seu torn, acabarà amb la cancel·lació dels deutes si es
donen les circumstàncies establertes a la llei sempre que siguin, totes elles, la bona fe. En cas contrari, no hi haurà cancel·lació.
La finalitat d’aquesta fase processal és:
• Establir que no hi ha hagut mala fe en l’endeutament de deutor (es considera que hi ha mala fe si, per exemple, hem demanat un préstecs amb la finalitat de muntar u negoci però ens ho he gastat en unes vacances .
• Liquidar el patrimoni del deutor, en cas que existeixi, entre els seus creditors, de manera ordenada.
3) Fase de tramitació de la sol·licitud de concessió de l’Benefici d’Exoneració del Passiu Insatisfet.
Els deutes que no s’hagin pogut pagar amb la liquidació dels béns del deutor, seran exonerats pel jutge i el deutor quedarà lliure de tots els seus deutes. En aquesta darrera fase, es comunica als creditors la “Exoneració Immediata del Passiu”, això és, la cancel·lació de tot el deute, sempre que es compleixin els requisits legals. D’aquesta manera, els creditors, que ens
han estat reclamant el seu deute de manera constant tindran una notificació judicial que el deute, després de l’intent de bona fe per pagar del deutor, ha estat cancel·lat.
S’entén que un deutor és de bona fe quan es compleixin els següents requisits:
• Que el concurs no hagi estat declarat culpable. Per a que això passés s’hauria de deostrar
que hi ha hagut frau o culpa greu, cosa que rarament passa.
• No tenir determinats antecedents penals.
• Que el deutor hagi pagat els crèdits “contra la massa” que són els generats pel propi procediment, és a dir, els honoraris de l’advocat, de l’administrador concursal, del procurador, del notari o registrador i les despeses del dia a dia que sorgeixin des de la sol·licitud de mediació, així com els crèdits concursals privilegiats (els d’hisenda pública, la seguretat social o la hipoteca).
Durant els cinc anys següents, els creditors podran sol·licitar la revocació d’aquest benefici en el cas que el deutor hagués ocultat ingressos, béns o drets.
Una vegada transcorregut el termini de cinc anys referit, el jutge del concurs declararà definitiva l’ exoneració de deutes.
Quins deutes s’exoneren?
Tots, però cal distingir entre dos procediments.
Si el deutor no té deutes dels anomenats “privilegiats” (hipoteca, impostos, multes, etc.), s’exoneren tots els deutes mitjançant resolució judicial en el termini de 18-24 mesos. És el que hem anomenat “Exoneració Immediata del Passiu”.
Si existeixen deutes “privilegiats”, la Llei de Segona Oportunitat estableix una altra alternativa per obtenir el benefici d’exoneració dels deutes si compleix els següents requisits:
• Sotmetre’s a un Pla de Pagaments a 5 Anys respecte als deutes no satisfets.
Aquest pla ha de ser aprovat pel jutge.
• Complir amb el deure de col·laboració amb el jutge del concurs i amb l’Administració Concursal.
• No haver obtingut aquest benefici, dins dels deu últims anys.
• No haver rebutjat, dins dels quatre anys anteriors a la declaració de concurs, una oferta de treball adequada.
• Fer constar de forma expressa en la sol·licitud d’exoneració del passiu insatisfet, que l’obtenció d’aquest benefici s’ha fet constar en la secció especial de el Registre públic
concursal. Aquest registre ha de comptar amb la possibilitat d’accés públic per un termini de cinc anys.
I si, malgrat tot, tampoc puc fer front al Pla de Pagaments a 5 Anys?
En aquest supòsit caldrà demostrar un esforç substancial en l’intent del seu compliment. Per a demostrar-ho, cal haver destinat, almenys la meitat dels ingressos percebuts durant el termini de cinc anys des de la concessió provisional del benefici que no tinguessin la consideració de inembargables o la quarta part d’aquests ingressos si el deutor estigués en les circumstàncies d’especial vulnerabilitat que preveu l’article 3.1 del Reial Decret llei 6/2012, de 9 de març, de mesures urgents de protecció de deutors hipotecaris sense recursos, pel que fa als ingressos de la unitat familiar i circumstàncies familiars d’especial vulnerabilitat.
