![\"Contracte](\"https:\/\/repository.clientlink.es\/repository\/common\/images\/shutterstock594729779.jpg?493\")
<\/figure>La Llei reguladora dels contractes de cr\u00e8dit immobiliari (L 5\/2019) transposa, amb efectes des del 16-6-2019, la Dir 2014\/17\/UE, sobre els contractes de cr\u00e8dit subscrits amb els consumidors per a b\u00e9ns immobles d’\u00fas residencial.<\/p>
Els seus preceptes tenen car\u00e0cter imperatiu<\/strong> i no estan disponibles per a les parts, llevat que la llei expressament estableixi el contrari. D’altra banda, s\u00f3n nuls de ple dret els actes realitzats en frau del qual disposa aquesta.<\/p> La principal finalitat d’aquesta regulaci\u00f3 \u00e9s dotar de transpar\u00e8ncia i facilitar la comprensi\u00f3 dels contractes i de les cl\u00e0usules contractuals, aix\u00ed com el just equilibri entre les parts.<\/p> Aix\u00ed mateix, mitjan\u00e7ant el RD 309\/2019 es desenvolupa en part aquesta llei i s’adopten altres mesures en mat\u00e8ria financera.<\/p> La Llei reguladora dels contractes de cr\u00e8dit immobiliari (LCCI) \u00fanicament resulta aplicable<\/strong> als contractes de pr\u00e9stec o cr\u00e8dit concedits per persones f\u00edsiques o jur\u00eddiques que duguin a terme aquesta activitat de manera professional quan el prestatari, el fiador o garant sigui una persona f\u00edsica i el contracte tingui per objecte <\/strong>(LCCI art.2):<\/p> \u2022 La concessi\u00f3 de pr\u00e9stecs amb garantia hipotec\u00e0ria o un altre dret real de garantia que recaiguin sobre un immoble d’\u00fas residencial<\/strong> \u2014inclosos trasters, garatges i qualssevol altres amb una funci\u00f3 dom\u00e8stica\u2014, fins i tot encara que el prestatari, fiador o garant no reuneixi la condici\u00f3 de consumidor, sempre que sigui persona f\u00edsica.<\/p> \u2022 La concessi\u00f3 de pr\u00e9stecs la finalitat dels quals sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles constru\u00efts o per construir<\/strong>, sense que sigui necessari que el b\u00e9 a qu\u00e8 es destina el pr\u00e9stec sigui d’\u00fas residencial. Aix\u00f2 no obstant, en aquest cas, s\u00ed que s’exigeix que el prestatari, el fiador o el garant sigui, a m\u00e9s de persona f\u00edsica, consumidor.<\/p> Els contractes s’han de formalitzar en paper o un altre suport durador. En cas que estiguin garantits amb hipoteca<\/strong> constitu\u00efda sobre un immoble d’\u00fas residencial situat en territori nacional, s’han de formalitzar a escriptura p\u00fablica<\/strong>, podent adoptar el format electr\u00f2nic d’acord amb la legislaci\u00f3 notarial.<\/p> Els notaris no poden autoritzar aquestes escriptures p\u00fabliques si no s’ha atorgat l’acta notarial, i, a m\u00e9s, ha d’inserir en el text una ressenya identificativa de l’acta atorgada. Els registradors no poden inscriure les escriptures si manca aquesta ressenya identificativa.<\/p> S’estableix un seguit d’obligacions per al prestador<\/strong> i informaci\u00f3 i publicitat que han de complir els prestadors que es troben dins l’\u00e0mbit de la LCCI per a la concessi\u00f3 de pr\u00e9stecs o cr\u00e8dits. Aquests requisits es divideixen en funci\u00f3 del moment en qu\u00e8 es facilita aquesta informaci\u00f3. A m\u00e9s, hi ha l’obligaci\u00f3 d’avaluar la solv\u00e8ncia del prestatari.<\/p> Per als contractes sotmesos a la LCCI, tota publicitat <\/strong>relativa al pr\u00e9stec que indiqui un tipus d’inter\u00e8s o qualsevol xifra relacionada amb el cost del pr\u00e9stec per al prestatari ha d’especificar<\/strong> de forma clara, concisa i destacada:<\/p> \u2022 La identitat<\/strong> del prestador o, si s’escau, de l’intermediari de cr\u00e8dit o representant designat.<\/p> \u2022 Quan escaigui, que el contracte de pr\u00e9stec estar\u00e0 garantit per una hipoteca o una altra garantia real sobre b\u00e9ns immobles d’\u00fas residencial, o per un dret relatiu a un b\u00e9 immoble.<\/p> \u2022 El tipus deutor<\/strong>, indicant si \u00e9s fix, variable o una combinaci\u00f3 de tots dos, juntament amb informaci\u00f3 sobre les despeses incloses, si escau, en el cost total del pr\u00e9stec per al prestatari.<\/p> \u2022 L’import total<\/strong> del pr\u00e9stec.<\/p> \u2022 La Taxa Anual Equivalent (TAE), que s’ha d’incloure, almenys, de manera igualment destacada que qualsevol tipus d’inter\u00e8s.<\/p> \u2022 Quan escaigui, la durada<\/strong> del contracte de pr\u00e9stec, l’import dels pagaments<\/strong> a terminis, l’import total<\/strong> que deu el prestatari, el nombre de pagaments<\/strong> a terminis i una advert\u00e8ncia les possibles fluctuacions del tipus de canvi<\/strong> podrien afectar l’import degut pel prestatari.<\/p> \u2022 El sistema d’amortitzaci\u00f3<\/strong> i la f\u00f3rmula de c\u00e0lcul de les quotes d’amortitzaci\u00f3 de principal i d’interessos prou detallades perqu\u00e8 el prestatari pugui verificar amb claredat la correcci\u00f3 dels imports cobrats;<\/p> \u2022 Quan escaigui, l’opci\u00f3 del deutor de poder donar en pagament l’immoble hipotecat<\/strong> en garantia del pr\u00e9stec, amb car\u00e0cter alliberador de la totalitat del deute que se’n deriva.<\/p> Sobre informaci\u00f3 precontractual <\/strong>(LCCI arts. 5, 9, 10 i 14.2), els prestadors o els intermediaris han d’oferir al prestatari la informaci\u00f3 personalitzada que necessiti i en tot cas tenir disponible, en tot moment, informaci\u00f3 general clara i comprensible sobre els contractes de cr\u00e8dit.<\/p> El prestador ha de subministrar al prestatari tota la informaci\u00f3 que sigui necess\u00e0ria, responent a les consultes<\/strong> que aquest li formuli sobre el contingut, significat i transcend\u00e8ncia pr\u00e0ctica dels documents lliurats, amb exemples d’aplicaci\u00f3 pr\u00e0ctica<\/strong> de les cl\u00e0usules financeres, en diversos escenaris de conjuntura econ\u00f2mica, especialment de les relatives a tipus d’inter\u00e8s i, si escau, dels instruments de cobertura de riscos financers que s’hagin de subscriure amb ocasi\u00f3 del pr\u00e9stec (LCCI art.14.2).<\/p> El prestador i, si escau, l’intermediari de cr\u00e8dit o el seu representant designat han d’oferir al prestatari una informaci\u00f3 personalitzada mitjan\u00e7ant la Fitxa Europea d’Informaci\u00f3 Normalitzada<\/strong> (FEIN), la qual permeti comparar els pr\u00e9stecs disponibles al mercat, per avaluar les seves implicacions i per prendre una decisi\u00f3 fundada sobre la conveni\u00e8ncia de subscriure o no un contracte de pr\u00e9stec sense demora injustificada, amb prou antelaci\u00f3, que mai no ser\u00e0 inferior a 10 dies naturals, respecte del moment en qu\u00e8 el prestatari quedi vinculat per qualsevol contracte o oferta de pr\u00e9stec (LCCI art.10).<\/p> Pel que fa a la informaci\u00f3 durant la vig\u00e8ncia del contracte <\/strong>(RD 309\/2019 art. 7 i 8)els prestadors tenen obligacions peri\u00f2diques<\/strong> d’informaci\u00f3 que han de complir en cada liquidaci\u00f3 d’interessos o de comissions que practiquin pels seus serveis. En aquestes liquidacions s’ha d’expressar<\/strong>:<\/p> – el tipus d’inter\u00e8s nominal aplicat en el per\u00edode ja meritat i, si escau, el que s’aplicar\u00e0 en el per\u00edode que s’inicia;<\/p> – les comissions aplicades en el per\u00edode a qu\u00e8 es refereix la liquidaci\u00f3, amb indicaci\u00f3 concreta del seu concepte, base i per\u00edode de meritaci\u00f3;<\/p> – qualsevol altra despesa inclosa en la liquidaci\u00f3; i<\/p> – quants antecedents siguin necessaris perqu\u00e8 el prestatari pugui comprovar la liquidaci\u00f3 efectuada i calcular els costos associats.<\/p> Aix\u00ed mateix, durant el mes de gener de cada any s’ha de trametre als prestataris una comunicaci\u00f3 <\/strong>que reculli la informaci\u00f3 sobre comissions i despeses meritades, i tipus d’inter\u00e8s efectivament aplicats i cobrats durant l’any anterior.<\/p> Finalment, amb car\u00e0cter general, quan es modifiqui el tipus d’inter\u00e8s<\/strong> aplicable al pr\u00e9stec, el prestador ha d’informar el prestatari amb una antelaci\u00f3 m\u00ednima de 15 dies naturals abans que aquesta modificaci\u00f3 s’apliqui.<\/p> Una de les obligacions que imposa la LCCI als prestadors \u00e9s l\u2019avaluaci\u00f3 de solv\u00e8ncia<\/strong> de la persona f\u00edsica que pret\u00e9n formar part del contracte de pr\u00e9stec (LCCI art.11 i 12). Es tracta de verificar la capacitat del client<\/strong> per complir les obligacions derivades del pr\u00e9stec.<\/p> El prestador nom\u00e9s pot atorgar el pr\u00e9stec si el resultat de l’avaluaci\u00f3 de la solv\u00e8ncia indica que \u00e9s probable que les obligacions derivades del contracte de pr\u00e9stec es compleixin.<\/p> A aquests efectes, els prestadors han de comptar amb procediments interns<\/strong> espec\u00edficament desenvolupats per dur a terme aquesta avaluaci\u00f3, el cost dels quals no es podr\u00e0 repercutir al potencial prestatari, i seran revisats peri\u00f2dicament pels mateixos prestadors, que mantindran registres actualitzats d’aquestes revisions.<\/p> No obstant aix\u00f2, en el cas que li concedeixi el pr\u00e9stec, res no impedir\u00e0 que aquestes despeses puguin incloure’s a la comissi\u00f3 d’obertura, tenint en compte que la LCCI art.14.4 preveu incloure les despeses d’estudi.<\/p> Quan es denegui<\/strong> la sol\u00b7licitud de pr\u00e9stec, el prestador informar\u00e0 per escrit i sense demora el potencial prestatari i, si \u00e9s el cas, el fiador o avalador del seu respectiu resultat advertint-los, de forma motivada ,de la denegaci\u00f3 esmentada i, si escau, que la decisi\u00f3 es basa en un tractament autom\u00e0tic de dades.<\/p> Les normes de transpar\u00e8ncia recollides a la LCCI es refereixen a la comercialitzaci\u00f3 i a la compareixen\u00e7a davant del notari.<\/p> Quant a la comercialitzaci\u00f3 <\/strong>(LCCI art. 14), el prestador ha de lliurar al prestatari la seg\u00fcent informaci\u00f3<\/strong> amb una antelaci\u00f3 m\u00ednima de 10 dies naturals a la signatura del contracte:<\/p> \u2022 Fitxa Europea d’Informaci\u00f3 Normalitzada (FEIN), de l’LCCI annex I.<\/p> \u2022 Fitxa d’Advert\u00e8ncies Estandarditzades (FiAE), on s’ha d’informar de les cl\u00e0usules m\u00e9s rellevants del contracte.<\/p> \u2022 En cas de tractar-se d’un pr\u00e9stec a tipus d’inter\u00e8s variable, d’un document separat amb una refer\u00e8ncia especial a les quotes peri\u00f2diques que el prestatari ha de satisfer en diferents escenaris d’evoluci\u00f3 dels tipus d’inter\u00e8s.<\/p> \u2022 Una c\u00f2pia del projecte de contracte, el contingut del qual s’haur\u00e0 d’ajustar al contingut dels documents referits a les lletres anteriors i inclour\u00e0, de forma desglossada, la totalitat de les despeses associades a la signatura del contracte.<\/p> \u2022 Informaci\u00f3 clara i vera\u00e7 de les despeses que corresponen al prestador i les que corresponen al prestatari.<\/p> \u2022 Quan el prestador requereixi la subscripci\u00f3 d’una asseguran\u00e7a haur\u00e0 de lliurar al prestatari per escrit les condicions de les garanties de l’asseguran\u00e7a.<\/p> \u2022 Quan s’atorgui el pr\u00e9stec en escriptura, l’advertiment de l’obligaci\u00f3 de rebre assessorament del notari gratu\u00eft que elegeixi el prestatari per a l’autoritzaci\u00f3 de l’escriptura p\u00fablica del contracte de pr\u00e9stec, sobre el contingut i les conseq\u00fc\u00e8ncies de la informaci\u00f3 continguda a la documentaci\u00f3 que es lliura.<\/p> Pel que fa a la compareixen\u00e7a davant el notari <\/strong>(LCCI art.15), el prestatari ha de compar\u00e8ixer davant el notari a l’efecte d’obtenir presencialment assessorament<\/strong> en relaci\u00f3 amb el pr\u00e9stec a formalitzar.<\/p> Aix\u00ed mateix, el notari ha de verificar i revisar que el prestatari ha rebut del prestador la documentaci\u00f3 precontractual.<\/p> Una vegada que el prestatari hagi rebut l’assessorament necessari, quan s’hagi de formalitzar un pr\u00e9stec hipotecari, el notari ha de formalitzar una acta notarial en qu\u00e8 es faci constar que s’ha posat a disposici\u00f3 del prestatari la informaci\u00f3 precontractual en els terminis legalment previstos i les q\u00fcestions plantejades pel prestatari i l’assessorament prestat pel notari, al\u00b7ludint espec\u00edficament a les cl\u00e0usules recollides a la Fitxa Europea d’Informaci\u00f3 Normalitzada (FEIN) i a la Fitxa d’Advert\u00e8ncies Estandarditzades (FiAE). Aquesta al\u00b7lusi\u00f3 s’ha de fer de manera individualitzada, amb refer\u00e8ncia expressa a cadascuna, ja que no \u00e9s suficient una afirmaci\u00f3 gen\u00e8rica.<\/p> Finalment, i en pres\u00e8ncia del notari, el prestatari ha de respondre a un test, que t\u00e9 per objecte concretar la documentaci\u00f3 lliurada i la informaci\u00f3 subministrada.<\/p> S\u00f3n pr\u00e0ctiques de venda vinculada tota oferta o venda d’un paquet constitu\u00eft per un contracte de pr\u00e9stec i altres productes o serveis financers<\/strong> diferenciats<\/strong>, quan el contracte de pr\u00e9stec no s’ofereixi al prestatari per separat.<\/p> Com a regla general, es declaren prohibides<\/strong> les pr\u00e0ctiques de venda vinculada de pr\u00e9stecs, per\u00f2 aquesta afirmaci\u00f3 inicial t\u00e9 diverses excepcions<\/strong>:<\/p> – els prestadors o intermediaris de cr\u00e8dit immobiliari poden exigir al prestatari la subscripci\u00f3 d’una p\u00f2lissa d’asseguran\u00e7a en garantia del compliment de les obligacions del contracte de pr\u00e9stec; i<\/p> – la subscripci\u00f3 d’una asseguran\u00e7a de danys respecte de l’immoble objecte d’hipoteca i de la resta de les assegurances previstes a la normativa del mercat hipotecari.<\/p> No obstant aix\u00f2, a fi de respectar la lliure compet\u00e8ncia, es preveu que el prestador hagi d’acceptar p\u00f2lisses alternatives<\/strong> de tots aquells prove\u00efdors que ofereixin unes condicions i un nivell de prestacions equivalents als quals ell hagu\u00e9s proposat, tant en la subscripci\u00f3 inicial com en cadascuna de les renovacions.<\/p> A m\u00e9s, l’autoritat competent pot permetre pr\u00e0ctiques de vendes vinculades concretes<\/strong> quan el prestador pugui demostrar que els productes vinculats o les categories de productes oferts, en condicions similars entre si, que no es presentin per separat, comporten un clar benefici als prestataris, tenint degudament en compte la disponibilitat i els preus dels productes pertinents oferts al mercat.<\/p> En les pr\u00e0ctiques vinculades autoritzades, el prestador ha d’informar el prestatari<\/strong> de manera expressa i comprensible que s’est\u00e0 contractant un producte vinculat, els beneficis i el risc de p\u00e8rdues, especialment en els productes d’inversi\u00f3, que suposa per al prestatari la seva contractaci\u00f3 i els efectes que, si escau, la cancel\u00b7laci\u00f3 anticipada del pr\u00e9stec o qualsevol dels productes vinculats produiria sobre el cost conjunt del pr\u00e9stec i la resta dels productes o serveis vinculats.<\/p> S\u00f3n pr\u00e0ctiques de venda combinada<\/strong> tota oferta o venda d’un paquet constitu\u00eft per un contracte de pr\u00e9stec i altres productes o serveis financers diferenciats<\/strong>, en particular un altre pr\u00e9stec sense garantia hipotec\u00e0ria, quan el contracte de pr\u00e9stec s’ofereixi tamb\u00e9 al prestatari per separat.<\/p> La difer\u00e8ncia fonamental amb les vendes vinculades<\/strong> \u00e9s que, oferint-se al client en tots dos casos un paquet format per un contracte de cr\u00e8dit i altres productes o serveis financers, en aquestes \u00faltimes no es permet l’adquisici\u00f3 del cr\u00e8dit per separat, mentre que a les vendes combinades s\u00ed.<\/p> Les vendes combinades de pr\u00e9stecs es permeten sempre que<\/strong> el prestador realitzi l\u2019oferta<\/strong> dels productes per separat i el prestatari pugui advertir les difer\u00e8ncies entre les ofertes i abans de la contractaci\u00f3 informi el prestatari<\/strong> de manera expressa i comprensible que s’est\u00e0 contractant un producte combinat i detalli les seves implicacions.<\/p> Els immobles aportats en garantia han de ser objecte d’una taxaci\u00f3 adequada abans de la formalitzaci\u00f3 del contracte de pr\u00e9stec.<\/p> Aquesta taxaci\u00f3 s’ha de realitzar<\/strong> per una societat de taxaci\u00f3, servei de taxaci\u00f3 d’una entitat de cr\u00e8dit regulada per la L 2\/1981 o un professional homologat d\u2019acord amb el RD 775\/1997, independents del prestador o de l’intermediari de cr\u00e8dit immobiliari. En tot cas, cal que s’utilitzin normes de taxaci\u00f3<\/strong> fiables i reconegudes internacionalment<\/p> En les cancel\u00b7lacions <\/strong>subrogat\u00f2ries i no subrogat\u00f2ries, totals o parcials, dels cr\u00e8dits o pr\u00e9stecs hipotecaris, el creditor pot percebre una quantitat en concepte de compensaci\u00f3 per desistiment, <\/strong>que est\u00e0 limitada per la llei.Perqu\u00e8 s’apliqui aquest l\u00edmit es requereix<\/strong>:<\/p> – que la hipoteca recaigui sobre un habitatge i el prestatari sigui persona f\u00edsica; o b\u00e9<\/p> – que el prestador sigui una persona jur\u00eddica que tributi pel r\u00e8gim fiscal d’empreses de redu\u00efda dimensi\u00f3 a l’Impost sobre Societats.<\/p> D’altra banda, en qualsevol moment anterior a l’expiraci\u00f3 del terme pactat, el prestatari pot reemborsar de manera anticipada<\/strong>, totalment o parcialment, la quantitat que deu. A aquests efectes, les parts poden convenir un termini de comunicaci\u00f3 pr\u00e8via que no pot excedir un mes.<\/p> Quan el prestatari manifesti la voluntat de reemborsar anticipadament la totalitat o part del pr\u00e9stec, el prestador li ha de facilitar, en el termini m\u00e0xim de 3 dies h\u00e0bils, en paper o en un altre suport durador, la informaci\u00f3 necess\u00e0ria per avaluar aquesta opci\u00f3.<\/p> El prestatari t\u00e9 dret a una reducci\u00f3 del cost total<\/strong> del pr\u00e9stec que comprendr\u00e0 els interessos i els costos corresponents al termini que qued\u00e9s per transc\u00f3rrer fins al moment de la seva extinci\u00f3.<\/p> En particular, s’extingeix el contracte d’asseguran\u00e7a access\u00f2ria<\/strong> al de pr\u00e9stec del qual sigui beneficiari el prestador, llevat que el prestatari comuniqui expressament a la companyia asseguradora el seu desig que el contracte d’asseguran\u00e7a mantingui la seva vig\u00e8ncia i designi un nou beneficiari. A aquests efectes, s’ent\u00e9n per asseguran\u00e7a access\u00f2ria la que hagi prestat el prestador al prestatari juntament amb el contracte de pr\u00e9stec amb la finalitat de cobrir els riscos que puguin afectar la seva capacitat de reemborsament.<\/p> El prestador nom\u00e9s pot cobrar una comissi\u00f3 per reemborsament o amortitzaci\u00f3 anticipada<\/strong> total o parcial en els casos seg\u00fcents:<\/p> \u2022 Als contractes de pr\u00e9stec a tipus d’inter\u00e8s variable<\/strong> o en aquells trams variables de qualsevol altre pr\u00e9stec, en qu\u00e8 les parts l’han establert expressament.<\/p> \u2022 Quan la novaci\u00f3 del tipus d’inter\u00e8s<\/strong> aplicable o la subrogaci\u00f3 d\u2019un tercer<\/strong> en els drets del creditor suposi l’aplicaci\u00f3 durant la resta de la vig\u00e8ncia del contracte d’un tipus d\u2019inter\u00e8s fix en substituci\u00f3 d’un altre de variable.<\/p> \u2022 En els contractes de pr\u00e9stec a tipus d’inter\u00e8s fix<\/strong> o en aquells trams fixos de qualsevol altre pr\u00e9stec, es pot establir contractualment una compensaci\u00f3 o comissi\u00f3 a favor del prestador que no pot excedir l’import de la p\u00e8rdua financera que pogu\u00e9s patir el prestador, sense sobrepassar, a m\u00e9s, certs l\u00edmits.<\/p> La p\u00e8rdua financera patida pel prestador es calcula proporcionalment al capital reemborsat, per difer\u00e8ncia negativa entre el capital pendent en el moment del reemborsament anticipat i el valor present de mercat del pr\u00e9stec:<\/p> \u2022 El valor present de mercat<\/strong> del pr\u00e9stec es calcular\u00e0 com la suma del valor actual de les quotes pendents de pagament fins a la revisi\u00f3 seg\u00fcent del tipus d’inter\u00e8s i del valor actual del capital pendent que quedaria en el moment de la revisi\u00f3 de no produir-se la cancel\u00b7laci\u00f3 anticipada.<\/p> \u2022 El tipus d’inter\u00e8s d’actualitzaci\u00f3<\/strong> ser\u00e0 el de mercat aplicable al termini restant fins a la revisi\u00f3 seg\u00fcent.<\/p> El contracte de pr\u00e9stec ha d’especificar l’\u00edndex o el tipus d’inter\u00e8s de refer\u00e8ncia que s’utilitzar\u00e0 per calcular el valor de mercat entre els que determini el Ministeri d’Afers Econ\u00f2mics i Transformaci\u00f3 Digital.<\/p> Sense possibilitat de pacte en contra, en els contractes de pr\u00e9stec en qu\u00e8 el prestatari, fiador o garant \u00e9s una persona f\u00edsica i que estiguin garantits mitjan\u00e7ant hipoteca o per una altra garantia real sobre b\u00e9ns immobles d’\u00fas residencial o la finalitat dels quals sigui adquirir o conservar drets de propietat sobre terrenys o immobles constru\u00efts o per construir per a \u00fas residencial, el prestatari perd el dret al termini<\/strong> i es produeix el venciment anticipat del contracte si concorren conjuntament els seg\u00fcents requisits<\/strong>:<\/p> \u2022 Que el prestatari estigui en mora en el pagament d’una part del capital del pr\u00e9stec o dels interessos.<\/p> \u2022 Que la quantia de les quotes ven\u00e7udes i no satisfetes equivalguin almenys al 3% de la quantia del capital concedit, si la mora es produeix dins de la primera meitat de la durada del pr\u00e9stec, i al 7% si \u00e9s dins de la segona meitat de la durada del pr\u00e9stec.<\/p> \u2022 Que el prestador hagi requerit el pagament<\/strong> al prestatari concedint-li un termini d’almenys un mes per al seu compliment i advertint-lo que, si no \u00e9s at\u00e8s, reclamar\u00e0 el reemborsament total degut del pr\u00e9stec.<\/p> Quant al r\u00e8gim transitori de la <\/strong>LCCI (disp. trans.1\u00aa.4), <\/strong>aborda la regulaci\u00f3 del venciment anticipat del contracte de pr\u00e9stec amb normes de car\u00e0cter estrictament imperatiu davant del marge per a l’autonomia de la voluntat que existia en el r\u00e8gim anterior.<\/p> Tot i que s’estableix com a regla general la irretroactivitat<\/strong> de la LCCI, se n’exceptua per al venciment anticipat que tingui lloc a partir del 16-6-2019, encara que els contractes s’hagueren subscrit amb anterioritat i fins i tot encara que continguessin alguna estipulaci\u00f3 al respecte, llevat que el deutor al\u00b7legui que la previsi\u00f3 que cont\u00e9 resulta m\u00e9s favorable per a ell.<\/p> En qualsevol cas, la regulaci\u00f3 de la LCCI no s’aplica al venciment anticipat dels contractes que haguessin tingut lloc abans de la seva entrada en vigor, amb independ\u00e8ncia que s’hagu\u00e9s instat o no un procediment d’execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria per fer-ho efectiu, i aquest fos susp\u00e8s o no.<\/p> Per a aquelles hipoteques a les quals no els resulti aplicable la regulaci\u00f3 del venciment anticipat de la LCCI art.24, es permet reclamar la totalitat del que deu per capital i per interessos si es compleixen dos requisits addicionals <\/strong>(LEC art. 693.2), que s’hagi pactat i que consti a l’assentament registral. Sense que legalment es requereixin unes quotes m\u00ednimes perqu\u00e8 es produeixi el venciment anticipat.<\/p> Els interessos de demora en pr\u00e9stecs o cr\u00e8dits conclosos per una persona f\u00edsica<\/strong> que estiguin garantits mitjan\u00e7ant hipoteca sobre b\u00e9ns immobles per a \u00fas residencial seran l’inter\u00e8s remuneratori, \u00e9s a dir, l’inter\u00e8s que paga el prestatari pel capital prestat, m\u00e9s 3 punts percentuals al llarg del per\u00edode en qu\u00e8 aquell sigui exigible.<\/p> L’inter\u00e8s de demora nom\u00e9s es pot meritar<\/strong> sobre el principal ven\u00e7ut i pendent de pagament i, com a regla general, no pot ser capitalitzat.<\/p> Els interessos de demora s\u00f3n objecte de control per part del registrador<\/strong> en el moment d’inscriure la hipoteca, tenint en compte que el procediment d’execuci\u00f3 hipotec\u00e0ria \u00e9s essencialment registral i nom\u00e9s es pot executar en els termes en qu\u00e8 s’hagi inscrit (LH art .130).<\/p>Forma i contingut del contracte <\/strong>(LCCI art.22)<\/h3>
Normes de transpar\u00e8ncia<\/strong><\/h3>
Vendes vinculades i combinades <\/strong>(LCCI arts. 4.25 i 26 i 17. 1 a 7)<\/h3>
Taxaci\u00f3 dels b\u00e9ns donats en garantia<\/strong> (LCCI art.13)<\/h3>
Cancel\u00b7laci\u00f3 i reemborsament <\/strong>(L 41\/2007 arts.7 s. i 23)<\/h3>
Venciment anticipat<\/strong>. Impagament<\/strong> (LCCI art.24)<\/h3>
Interessos de demora<\/strong> (LCCI art. 25; LH art.114.3)<\/h3>
<\/h2>