Moltes persones desconeixen que tenen dret a una Segona Oportunitat quan es troben ofegades pels deutes.
<\/p>
Quan, per circumst\u00e0ncies de la vida (malaltia, divorci, p\u00e8rdua de la feina, frac\u00e0s d\u2019un negoci, etc.), alg\u00fa no pot fer front als seus deutes no est\u00e0 tot perdut. Existeix la possibilitat legal de cancel\u00b7lar els deutes per poder sortir del pou i tornar a encarrilar la vida professional i personal.
Qu\u00e8 \u00e9s la Llei de la Segona Oportunitat?
<\/p>
La Llei de la Segona Oportunitat \u00e9s una norma legal ( Llei 25\/2015 de 28 de juliol) que permet a les persones f\u00edsiques que no poden fer front a les seves obligacions financeres cancel\u00b7lar els seus deutes i comen\u00e7ar de nou, una vegada es compleixin una s\u00e8rie de requisits legals.
<\/p>
B\u00e0sicament, \u00e9s l’equivalent a un concurs de creditors, amb la difer\u00e8ncia que no est\u00e0 pensada per a empreses sin\u00f3 per a persones f\u00edsiques.
<\/p>
A qui va dirigida?<\/p>
La Llei est\u00e0 pensada per a persones f\u00edsiques, \u00e9s a dir, particulars, fam\u00edlies, aut\u00f2noms, avaladors, etc. que no puguin fer front als seus deutes.
<\/p>
Quins s\u00f3n els requisits<\/p>
Quin \u00e9s exactament el procediment que cal seguir?
El procediment s’estructura en tres fases:<\/p>
1) Acord Extrajudicial de Pagaments.<\/p>
El proc\u00e9s s\u2019inicia amb un intent d\u2019acord extrajudicial amb els creditors. Es tracta d’una mediaci\u00f3 extrajudicial que s’inicia a trav\u00e9s d’un notari (particulars i unitats familiars) o Registre Mercantil o Cambra de Comer\u00e7 (particulars empresaris o aut\u00f2noms).<\/p>
Es designa un mediador concursal que mira de reestructurar el deute mitjan\u00e7ant la proposta que el deutor, assessorat pel seu advocat, presenta als creditors. Les propostes de pagament poden incloure lleves (eliminaci\u00f3 de part del deute) i esperes (fins a un m\u00e0xim de deu anys).<\/p>
Durant el proc\u00e9s de negociaci\u00f3, els creditors no podran iniciar o continuar procediments d’execuci\u00f3 judicial i el deutor podr\u00e0 demanar la cancel\u00b7laci\u00f3 dels embargaments que pesin sobre els b\u00e9ns necessaris per a la seva subsist\u00e8ncia ni es generaran m\u00e9s interessos.Per tal que l’acord extrajudicial de pagaments s\u2019aprovi i afecti a tots els creditors (llevat hipotecaris, que tenen car\u00e0cter de \u00abprivilegiats\u00bb) es requerir\u00e0 el vot favorable d\u2019entre el 60% i el 75% dels creditors:
\u2022 75% Si la proposta inclou esperes superiors a cinc anys i treus de m\u00e9s d’un 25%.
\u2022 60% Si les lleves i esperes s\u00f3n inferiors a les esmentades.<\/p>
2) Concurs Consecutiu.<\/p>
En cas de fracassar l\u2019intent extrajudicial per negativa dels creditors a negociar, el mediador concursal presenta el Concurs Consecutiu que es tramita al jutjat competent del domicili del deutor. Aquest Concurs Consecutiu, al seu torn, acabar\u00e0 amb la cancel\u00b7laci\u00f3 dels deutes si es
donen les circumst\u00e0ncies establertes a la llei sempre que siguin, totes elles, la bona fe. En cas contrari, no hi haur\u00e0 cancel\u00b7laci\u00f3.
La finalitat d’aquesta fase processal \u00e9s:
\u2022 Establir que no hi ha hagut mala fe en l’endeutament de deutor (es considera que hi ha mala fe si, per exemple, hem demanat un pr\u00e9stecs amb la finalitat de muntar u negoci per\u00f2 ens ho he gastat en unes vacances .
\u2022 Liquidar el patrimoni del deutor, en cas que existeixi, entre els seus creditors, de manera ordenada.<\/p>
3) Fase de tramitaci\u00f3 de la sol\u00b7licitud de concessi\u00f3 de l’Benefici d\u2019Exoneraci\u00f3 del Passiu Insatisfet.<\/p>
Els deutes que no s’hagin pogut pagar amb la liquidaci\u00f3 dels b\u00e9ns del deutor, seran exonerats pel jutge i el deutor quedar\u00e0 lliure de tots els seus deutes. En aquesta darrera fase, es comunica als creditors la \u201cExoneraci\u00f3 Immediata del Passiu\u201d, aix\u00f2 \u00e9s, la cancel\u00b7laci\u00f3 de tot el deute, sempre que es compleixin els requisits legals. D’aquesta manera, els creditors, que ens
han estat reclamant el seu deute de manera constant tindran una notificaci\u00f3 judicial que el deute, despr\u00e9s de l’intent de bona fe per pagar del deutor, ha estat cancel\u00b7lat.
S’ent\u00e9n que un deutor \u00e9s de bona fe quan es compleixin els seg\u00fcents requisits:
\u2022 Que el concurs no hagi estat declarat culpable. Per a que aix\u00f2 pass\u00e9s s\u2019hauria de deostrar
que hi ha hagut frau o culpa greu, cosa que rarament passa.
\u2022 No tenir determinats antecedents penals.
\u2022 Que el deutor hagi pagat els cr\u00e8dits \u201ccontra la massa\u201d que s\u00f3n els generats pel propi procediment, \u00e9s a dir, els honoraris de l’advocat, de l’administrador concursal, del procurador, del notari o registrador i les despeses del dia a dia que sorgeixin des de la sol\u00b7licitud de mediaci\u00f3, aix\u00ed com els cr\u00e8dits concursals privilegiats (els d\u2019hisenda p\u00fablica, la seguretat social o la hipoteca).
Durant els cinc anys seg\u00fcents, els creditors podran sol\u00b7licitar la revocaci\u00f3 d’aquest benefici en el cas que el deutor hagu\u00e9s ocultat ingressos, b\u00e9ns o drets.
Una vegada transcorregut el termini de cinc anys referit, el jutge del concurs declarar\u00e0 definitiva l’ exoneraci\u00f3 de deutes.
<\/p>
Quins deutes s\u2019exoneren?
<\/p>
Tots, per\u00f2 cal distingir entre dos procediments.
Si el deutor no t\u00e9 deutes dels anomenats “privilegiats” (hipoteca, impostos, multes, etc.), s’exoneren tots els deutes mitjan\u00e7ant resoluci\u00f3 judicial en el termini de 18-24 mesos. \u00c9s el que hem anomenat \u201cExoneraci\u00f3 Immediata del Passiu\u201d.<\/p>
Si existeixen deutes “privilegiats”, la Llei de Segona Oportunitat estableix una altra alternativa per obtenir el benefici d’exoneraci\u00f3 dels deutes si compleix els seg\u00fcents requisits:<\/p>
\u2022 Sotmetre\u2019s a un Pla de Pagaments a 5 Anys respecte als deutes no satisfets. <\/p>
Aquest pla ha de ser aprovat pel jutge.
\u2022 Complir amb el deure de col\u00b7laboraci\u00f3 amb el jutge del concurs i amb l’Administraci\u00f3 Concursal.
\u2022 No haver obtingut aquest benefici, dins dels deu \u00faltims anys.
\u2022 No haver rebutjat, dins dels quatre anys anteriors a la declaraci\u00f3 de concurs, una oferta de treball adequada.
\u2022 Fer constar de forma expressa en la sol\u00b7licitud d’exoneraci\u00f3 del passiu insatisfet, que l’obtenci\u00f3 d’aquest benefici s’ha fet constar en la secci\u00f3 especial de el Registre p\u00fablic
concursal. Aquest registre ha de comptar amb la possibilitat d’acc\u00e9s p\u00fablic per un termini de cinc anys.<\/p>
I si, malgrat tot, tampoc puc fer front al Pla de Pagaments a 5 Anys?
<\/p>
En aquest sup\u00f2sit caldr\u00e0 demostrar un esfor\u00e7 substancial en l\u2019intent del seu compliment. Per a demostrar-ho, cal haver destinat, almenys la meitat dels ingressos percebuts durant el termini de cinc anys des de la concessi\u00f3 provisional del benefici que no tinguessin la consideraci\u00f3 de inembargables o la quarta part d’aquests ingressos si el deutor estigu\u00e9s en les circumst\u00e0ncies d\u2019especial vulnerabilitat que preveu l’article 3.1 del Reial Decret llei 6\/2012, de 9 de mar\u00e7, de mesures urgents de protecci\u00f3 de deutors hipotecaris sense recursos, pel que fa als ingressos de la unitat familiar i circumst\u00e0ncies familiars d’especial vulnerabilitat.<\/p>